Firmaste un crédito y la cuota mensual te dejó con la sensación de que algo no cuadra. La tasa que te cobraron parece más alta de lo normal, pero no tienes con qué compararla. Esa duda tiene una respuesta concreta: en Colombia existe un límite legal a lo que cualquier entidad puede cobrarte por un préstamo, y saber cuál es ese límite te permite revisar tu crédito en minutos.
- Respuesta rápida: la tasa de usura es el interés máximo que la ley permite cobrar en Colombia. Se calcula como 1,5 veces el Interés Bancario Corriente (IBC) que certifica la Superintendencia Financiera. Para julio de 2026, en créditos de consumo y ordinario ese límite es de 28,79% efectivo anual. Si tu crédito supera la tasa vigente para su modalidad, hay usura.
¿Qué es la tasa de usura y cómo se calcula?
La tasa de usura es el techo legal de interés que una entidad financiera, una fintech o incluso una persona natural puede cobrarte por prestarte dinero. Superarlo no es solo una mala práctica comercial: es un delito tipificado en el artículo 305 del Código Penal.
El cálculo parte del Interés Bancario Corriente (IBC), un promedio de las tasas que cobran los bancos y demás entidades vigiladas por sus créditos. La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) recopila esa información directamente de los establecimientos de crédito y la certifica mediante resolución. La tasa de usura resulta de multiplicar ese IBC por 1,5.
Ejemplo concreto: para julio de 2026, el IBC de consumo y ordinario quedó en 19,19% efectivo anual. Multiplicado por 1,5, el resultado es 28,79% efectivo anual. Ese es el máximo que cualquier crédito de consumo u ordinario puede cobrarte ese mes, ya sea por interés remuneratorio (el pactado desde el inicio) o moratorio (el que se aplica cuando te atrasas).
Un detalle que cambió recientemente: la certificación pasó de trimestral a mensual. Antes revisabas la tasa vigente cada tres meses; ahora la SFC publica una nueva certificación cada mes, con base en la información semanal que reportan los bancos. Esto significa que el techo legal puede moverse con más frecuencia que antes, así que conviene verificar el mes exacto en el que tomaste o vas a tomar el crédito.
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No todas las modalidades de crédito tienen la misma tasa
Aquí está el error más común al comparar: la tasa de usura no es un número único para todo el sistema financiero. Cada modalidad de crédito tiene su propio IBC y, por lo tanto, su propia tasa de usura.
- Crédito de consumo y ordinario: la modalidad que cubre la mayoría de tarjetas de crédito, libre inversión y créditos personales. Para julio de 2026, su tope es 28,79% efectivo anual.
- Microcrédito: dirigido a pequeños negocios e independientes, con un IBC y una tasa de usura calculados de forma independiente, generalmente más altos que los de consumo.
- Crédito de consumo de bajo monto: categoría creada para préstamos pequeños de corto plazo, con un techo bastante más alto. Para julio de 2026 se ubicó cerca de 62,66% efectivo anual, reflejo del mayor costo operativo de este tipo de crédito.
- Crédito productivo de mayor monto: para empresas y proyectos productivos, con su propia certificación.
Si comparas la tasa de tu tarjeta de crédito contra la tasa de usura de microcrédito, vas a sacar una conclusión equivocada. Cada crédito se mide contra el techo de su propia modalidad.
¿Cómo saber si tu préstamo te está cobrando de más?
Ubica la tasa efectiva anual (EA) real de tu crédito. No te quedes con la tasa mensual que aparece en la publicidad; pide el contrato o el estado de cuenta y busca la tasa efectiva anual, que es la que se compara contra el límite legal.
Identifica la modalidad de tu crédito. Una tarjeta de crédito y un préstamo personal caen en consumo y ordinario. Un crédito para tu negocio como independiente puede caer en microcrédito. La modalidad determina contra qué tasa de usura se compara tu interés.
Consulta la certificación vigente del mes en que se firmó o se está cobrando el crédito. La Superintendencia Financiera publica esta información en su página oficial, y medios económicos como La República o El Espectador la reportan mes a mes apenas sale la resolución.
Compara el interés remuneratorio y también el moratorio. No basta con revisar la tasa que te cobran al día, también hay que revisar cuánto te cobran si te atrasas en el pago. Ambos conceptos, remuneratorio y moratorio, tienen el mismo techo legal.
Suma comisiones y seguros solo si el contrato los incluye como parte del costo del crédito. Algunos cargos adicionales pueden hacer que el costo real de un crédito se acerque al límite legal aunque la tasa nominal parezca razonable. Revisa el contrato completo, no solo la tasa anunciada.
¿Qué hacer si crees que te están cobrando usura?
Si después de comparar tu tasa contra la certificación vigente para tu modalidad de crédito el número supera el límite legal, no lo dejes pasar.
Reúne el contrato de crédito, el estado de cuenta y cualquier comunicación donde la entidad te informe la tasa aplicada. Con eso en mano, presenta una queja formal ante la misma entidad financiera a través de su línea de atención al usuario o su defensor del consumidor financiero.
Si la entidad no resuelve o no te convence la respuesta, puedes escalar el caso directamente a la Superintendencia Financiera de Colombia, que es el organismo encargado de vigilar el cumplimiento de estos límites. En casos donde el prestamista no es una entidad vigilada (por ejemplo, un préstamo informal o “gota a gota”), cobrar por encima de la tasa de usura constituye un delito penal, y la denuncia corresponde a la Fiscalía General de la Nación.
Guarda siempre los documentos de cualquier crédito que tomes, sin importar si la entidad es un banco reconocido o una fintech nueva en el mercado. Esa es la única forma real de comparar lo que te cobran contra lo que la ley permite.
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