Muchas personas guardan sus ahorros en la misma cuenta desde hace años sin preguntarse si esa plata podría rendir más en otro producto. La duda aparece cuando ya se tiene un colchón de emergencia armado y sobra algo de dinero: ¿lo deja en la cuenta de siempre o lo mueve a un CDT?
La respuesta no es la misma para todos. Depende de si esa plata la puede necesitar mañana o si sabe con certeza que no la va a tocar en varios meses.
¿Qué es un CDT y cómo funciona?
Un Certificado de Depósito a Término es un producto de inversión a plazo fijo. Usted deposita una suma de dinero en una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, y a cambio recibe una tasa de interés pactada desde el inicio, que no cambia durante todo el plazo.
La entidad puede usar ese dinero con la certeza de que no se lo van a retirar antes de tiempo. Por eso paga una tasa más alta que una cuenta de ahorros: el rendimiento superior es la compensación por renunciar a la liquidez.
Los plazos habituales van de 30 a 360 días o más, y el monto mínimo varía bastante: algunos bancos digitales lo abren desde $100.000, mientras que otras entidades tradicionales piden montos más altos. Si retira el dinero antes del vencimiento, en la mayoría de los casos pierde parte o todo el rendimiento pactado, y algunas entidades no permiten el retiro anticipado.
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¿Qué es una cuenta de ahorros digital con rentabilidad?
Una cuenta de ahorros es un depósito a la vista: la entidad custodia su dinero y se compromete a devolvérselo en el momento en que usted lo pida, ya sea por cajero, transferencia o pago PSE.
Las cuentas de ahorro digitales (Nu, Lulo Bank, Pibank, RappiPay, Ualá, entre otras) diferencian su oferta pagando una tasa de interés sobre el saldo disponible, algo que la mayoría de cuentas de bancos tradicionales no hace o hace en un porcentaje mínimo. Casi todas capitalizan el interés a diario y lo reflejan en el saldo sin que usted mueva un dedo.
La condición para acceder a la tasa más alta suele variar por entidad: algunas la dan sobre todo el saldo sin condiciones, otras piden un número mínimo de transacciones al mes o un ingreso de nómina para desbloquear el porcentaje superior.
Diferencias clave
| CDT | Cuenta de ahorros digital | |
|---|---|---|
| Disponibilidad del dinero | Bloqueado hasta el vencimiento | Inmediata, 24/7 |
| Tasa | Fija, pactada desde el inicio | Variable, la entidad la puede ajustar en cualquier momento |
| Monto mínimo | Desde $100.000 en algunos bancos digitales | Muchas permiten abrir desde $1 |
| Retención en la fuente | 7% sobre los rendimientos, según el Estatuto Tributario | Generalmente no aplica en saldos cotidianos |
Ambos productos están cubiertos por Fogafín hasta $50 millones por persona, por entidad. Si su ahorro supera ese monto, repartirlo entre dos o más entidades mantiene todo el capital protegido.
Dónde rinde más hoy
El Banco de la República mantuvo su tasa de interés de política monetaria en 12% efectivo anual en la reunión de finales de julio de 2026, un nivel que sigue empujando hacia arriba tanto los CDT como las cuentas remuneradas frente a años anteriores.
En los bancos digitales, los CDT a 360 días llegan hoy hasta cerca del 13% E.A., mientras que la banca tradicional se mueve en un rango más bajo, generalmente entre el 9% y el 10,5% E.A. para el mismo plazo.
Las cuentas de ahorro digitales, por su parte, pagan tasas que van desde cerca del 7% hasta un poco más del 11% E.A., dependiendo de la entidad y de si usted cumple las condiciones de transacciones o nómina que exige cada una.
Esa diferencia de unos 2 a 4 puntos porcentuales a favor del CDT es la razón por la que, en igualdad de plazo, suele rendir más que dejar el dinero quieto en una cuenta de ahorros. Pero estas tasas cambian con frecuencia según las decisiones del Banco de la República y la competencia entre entidades, así que antes de decidir revise la tasa vigente directamente en la app o la página de cada banco.
Cuál conviene según su situación
Si es su fondo de emergencia: la cuenta de ahorros digital es la opción correcta. Necesita ese dinero disponible sin penalidad ni espera, aunque rinda un poco menos que un CDT.
Si tiene una meta con fecha definida, como una cuota inicial en 6 o 12 meses: un CDT al plazo que coincida con esa fecha le asegura una tasa fija, sin el riesgo de que la entidad baje el rendimiento de la cuenta a mitad de camino.
Si no sabe con certeza cuándo va a necesitar el dinero: divida el ahorro. Una parte en la cuenta de ahorros para lo imprevisto, y otra en un CDT a un plazo corto (30 o 90 días) para lo que sí puede esperar.
Si el monto supera los $50 millones: revise la cobertura de Fogafín antes de concentrar todo en una sola entidad, sin importar si elige CDT, cuenta de ahorros o una combinación de ambos.
Antes de abrir cualquiera de los dos
Compare siempre la tasa efectiva anual, no la tasa nominal, porque es la única que permite comparar productos de forma justa entre entidades y plazos. Revise también si la cuenta de ahorros que está evaluando cobra cuota de manejo o exige un número mínimo de movimientos al mes para pagar la tasa alta, y confirme el plazo mínimo y la política de retiro anticipado antes de firmar un CDT.
Con esa información en mano, la decisión deja de ser una apuesta y se convierte en una cuenta simple: cuánto necesita disponible, por cuánto tiempo puede esperar el resto, y qué tasa le ofrece cada entidad hoy.
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