Cuando alguien tiene un excedente de dinero y no sabe qué hacer con él, una de las primeras opciones que aparece es el CDT. Es uno de los productos de ahorro más conocidos del sistema financiero colombiano, pero también uno de los más mal explicados. Muchas personas lo abren sin entender bien cómo funciona el rendimiento, qué pasa si necesitan el dinero antes del plazo o cuánto tributan por los intereses recibidos.
Qué es un CDT y qué lo diferencia de una cuenta de ahorros
El Certificado de Depósito a Término, conocido como CDT, es un producto financiero en el que el usuario deposita una suma de dinero en una entidad financiera por un plazo fijo acordado, a cambio de una tasa de interés determinada desde el inicio. A diferencia de una cuenta de ahorros, el dinero no está disponible en cualquier momento: tiene una fecha de vencimiento y el usuario se compromete a dejarlo quieto hasta ese día.
Esa restricción es precisamente lo que hace que el CDT ofrezca una tasa de interés más alta que la cuenta de ahorros tradicional. La entidad sabe con certeza que contará con ese dinero durante el plazo pactado, y por eso remunera mejor al ahorrador.
Los CDT los ofrecen bancos, cooperativas de ahorro y crédito y algunas otras entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera. Es importante que la entidad esté vigilada por la SFC porque eso garantiza que los depósitos están cubiertos por Fogafín hasta 50 millones de pesos por persona en caso de que la entidad quiebre.
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Cómo funciona el plazo y la tasa de interés
El plazo de un CDT puede ir desde 30 días hasta varios años, dependiendo de la entidad y del monto depositado. Las tasas más altas generalmente se consiguen en plazos más largos y con montos mayores, aunque esto varía según el mercado y las condiciones del momento.
Hay varios factores que determinan la tasa que ofrece cada entidad:
- El plazo escogido: a mayor plazo, generalmente mayor tasa
- El monto depositado: algunos bancos ofrecen mejores condiciones a partir de ciertos montos
- Las condiciones del mercado: la tasa está influenciada por el IBR y la DTF, que son las tasas de referencia del sistema financiero colombiano
- La entidad emisora: los bancos grandes no siempre ofrecen las mejores tasas; cooperativas y entidades medianas suelen ser más competitivas
CDT vs. cuenta de ahorros: cuándo conviene cada uno
| Característica | CDT | Cuenta de ahorros |
|---|---|---|
| Disponibilidad del dinero | Solo al vencimiento del plazo | En cualquier momento |
| Tasa de interés | Más alta y fija desde el inicio | Más baja y variable |
| Plazo mínimo | 30 días | Sin plazo mínimo |
| Ideal para | Dinero que no se necesita a corto plazo | Fondo de emergencia o gastos frecuentes |
| Cobertura Fogafín | Sí, hasta 50 millones de pesos | Sí, hasta 50 millones de pesos |
Qué pasa si se necesita el dinero antes del vencimiento
Este es uno de los puntos que más preguntas genera. En la mayoría de los casos, retirar el dinero antes del vencimiento implica una penalización que puede reducir los intereses generados o incluso eliminarlos dependiendo de las condiciones pactadas con la entidad. Algunos CDT no permiten el retiro anticipado bajo ninguna circunstancia.
Por eso antes de abrir un CDT es fundamental tener claridad sobre dos cosas: que el dinero que se va a depositar no se necesitará durante el plazo acordado, y que se leyeron y entendieron las condiciones de retiro anticipado establecidas en el contrato.
Los intereses que genera un CDT están sujetos a retención en la fuente si superan ciertos montos, lo cual es un factor a tener en cuenta al calcular el rendimiento real. Si hay dudas sobre el impacto tributario, lo más recomendable es consultarlo con un contador o con el asesor de la entidad antes de invertir.
El CDT no es el único instrumento de ahorro disponible en Colombia, pero sí es uno de los más seguros y predecibles para quien quiere que su dinero rinda más que en una cuenta de ahorros sin asumir riesgos de mercado.
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