Cuando un banco aprueba una tarjeta de cr\u00e9dito, asigna un n\u00famero que aparece en la app o en el pl\u00e1stico: el cupo. Muchos usuarios lo interpretan como dinero disponible en una cuenta propia. No lo es. El cupo es un l\u00edmite de endeudamiento, no un dep\u00f3sito, y entender esa diferencia desde el principio cambia completamente la forma en que se usa una tarjeta.<\/p>\n
El banco establece el cupo seg\u00fan el perfil crediticio del solicitante. Para hacerlo revisa varios factores al mismo tiempo:<\/p>\n
Cada entidad aplica sus propios criterios dentro de los par\u00e1metros que vigila la Superintendencia Financiera. Por eso dos personas con ingresos similares pueden recibir cupos muy distintos dependiendo del banco y del momento en que hagan la solicitud. El cupo inicial no es definitivo: con buen comportamiento de pago, muchas entidades lo incrementan de forma autom\u00e1tica o a solicitud del cliente.<\/p>\n
Estos tres t\u00e9rminos aparecen en el extracto mensual y generan confusi\u00f3n con frecuencia. El cupo total es el l\u00edmite aprobado por el banco. El cupo utilizado es todo lo que ya est\u00e1 comprometido en compras, incluyendo las cuotas futuras de compras diferidas. El cupo disponible es lo que queda libre para usar en ese momento.<\/p>\n
Un error com\u00fan es asumir que el cupo disponible refleja lo que se debe pagar ese mes. Una compra a doce cuotas afecta el cupo total desde el primer d\u00eda, aunque ese mes solo se pague una cuota. El cupo disponible puede reducirse bastante con una sola compra grande diferida, sin que el usuario lo note hasta revisar el extracto con calma.<\/p>\n
| Tipo de cupo<\/th>\n | Qu\u00e9 es<\/th>\n | Ejemplo<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n |
|---|---|---|
| Cupo total<\/td>\n | L\u00edmite m\u00e1ximo asignado<\/td>\n | $5.000.000 aprobados al abrir la tarjeta<\/td>\n<\/tr>\n |
| Cupo disponible<\/td>\n | Lo que queda libre para usar<\/td>\n | $2.000.000 tras compras activas<\/td>\n<\/tr>\n |
| Cupo utilizado<\/td>\n | Lo comprometido en compras y cuotas<\/td>\n | $3.000.000 en compras pendientes<\/td>\n<\/tr>\n |
| Cupo rotativo<\/td>\n | El que se libera al pagar<\/td>\n | Al pagar $500.000, ese valor vuelve a estar disponible<\/td>\n<\/tr>\n |
| Cupo de avance<\/td>\n | Para retiros en efectivo<\/td>\n | Generalmente menor al cupo total, con tasa m\u00e1s alta<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\nC\u00f3mo funciona el cupo rotativo y qu\u00e9 riesgo tiene<\/h2>\nEl cupo rotativo significa que el cupo se recupera a medida que se paga. Cada pago libera capacidad para volver a usar la tarjeta, de ah\u00ed el t\u00e9rmino rotativo. Es la caracter\u00edstica que hace flexible este producto, pero tambi\u00e9n la que puede volverse en contra si no se maneja con criterio.<\/p>\n El problema ocurre cuando se paga solo el m\u00ednimo mes a mes. El cupo se libera parcialmente, pero la deuda restante sigue generando intereses sobre el saldo pendiente. Con el tiempo la deuda crece aunque el usuario sienta que siempre tiene cupo disponible. Es una de las din\u00e1micas m\u00e1s costosas del cr\u00e9dito rotativo y una de las menos explicadas por los bancos.<\/p>\n Hay otros comportamientos que tambi\u00e9n afectan la salud financiera del usuario sin que sean tan evidentes:<\/p>\n
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