La libranza es uno de los productos de cr\u00e9dito m\u00e1s usados en Colombia y, al mismo tiempo, uno de los m\u00e1s mal entendidos. Millones de empleados del sector p\u00fablico, trabajadores del sector privado y pensionados de Colpensiones tienen una libranza activa sin entender del todo c\u00f3mo opera ni qu\u00e9 implica haberla firmado.<\/p>\n
La libranza es una modalidad de cr\u00e9dito en la que el descuento de la cuota mensual se hace directamente desde la n\u00f3mina o la mesada pensional, antes de que el dinero llegue a manos del deudor. No es el banco quien cobra: es el empleador o Colpensiones quien descuenta el valor y lo traslada a la entidad prestamista.<\/p>\n
Eso la convierte en un producto de bajo riesgo para el acreedor, lo que generalmente se traduce en tasas de inter\u00e9s m\u00e1s bajas que las de un cr\u00e9dito de consumo tradicional. Para el deudor, la ventaja es que no tiene que recordar pagar: el descuento es autom\u00e1tico. La desventaja es que tampoco puede decidir no pagar si el mes se complica.<\/p>\n
Para acceder a una libranza el solicitante debe cumplir algunos requisitos b\u00e1sicos:<\/p>\n
La libranza no es exclusiva de los bancos. En Colombia la ofrecen cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito, fondos de empleados, cajas de compensaci\u00f3n familiar y empresas especializadas en este producto. Esa variedad es importante porque las condiciones, tasas y plazos pueden variar bastante entre una entidad y otra.<\/p>\n
Los pensionados de Colpensiones son uno de los segmentos m\u00e1s apetecidos por las entidades que ofrecen libranza, precisamente porque la mesada pensional es un ingreso estable y garantizado. Sin embargo, tambi\u00e9n son uno de los grupos m\u00e1s vulnerables a condiciones desfavorables, plazos excesivamente largos o seguros obligatorios que elevan el costo real del cr\u00e9dito sin que el usuario lo note.<\/p>\n