Addi, Sistecrédito y el compra ahora, paga después: cómo funcionan y qué revisar antes de usarlas

Estás pagando algo en una tienda online y aparece la opción de dividirlo en cuotas sin usar tu tarjeta de crédito, aprobada en segundos. Ese es el modelo que en Colombia manejan Addi, Sistecrédito y, cada vez más, los propios bancos: comprar ahora y pagar después, conocido como BNPL por sus siglas en inglés (buy now, pay later). Se ve simple, pero detrás hay un crédito real, con costos reales si no pagas a tiempo.

Addi y Sistecrédito no son “cuotas gratis”: cobran una tasa de interés que puede acercarse al techo legal, más un aval o fianza aparte. Revisa la tasa, el costo adicional y si la entidad está vigilada por la Superintendencia Financiera antes de aceptar.

Qué es el compra ahora, paga después y cómo funciona

El BNPL funciona como un crédito de consumo de corto plazo, otorgado en el momento de la compra. El comercio recibe el pago completo de la plataforma (Addi, Sistecrédito o el banco) y tú te comprometes a pagarle a esa plataforma en cuotas durante las semanas o meses siguientes.

La aprobación es casi instantánea porque el análisis de riesgo se hace con datos básicos (cédula, celular, a veces una consulta rápida a Datacrédito o TransUnion), no con el estudio completo que pide un banco para una tarjeta de crédito tradicional. Esa facilidad es la principal diferencia frente a una tarjeta, y también el motivo por el que conviene revisar bien las condiciones antes de firmar.

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Cómo funcionan Addi y Sistecrédito en la práctica

Addi opera en Colombia como compañía de financiamiento vigilada por la Superintendencia Financiera desde noviembre de 2024, lo que significa que responde ante ese regulador y no solo ante la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC). Según su propia página de tasas y tarifas, el crédito de consumo estándar va desde 0% E.A. hasta 29,56% E.A. (2,1816% mensual), asignado según el perfil de riesgo del cliente; el crédito de bajo monto puede llegar hasta 65,36% E.A., una tasa que corresponde a un techo de usura distinto al de crédito de consumo ordinario. Además del interés, Addi cobra una fianza de entre 0% y 20% más IVA sobre el valor de la compra, a través del Fondo de Garantías S.A., y en caso de mora aplica la tasa máxima legal más gastos de cobranza escalonados según los días de atraso.

Sistecrédito funciona con un cupo rotativo: el inicial suele ser de hasta $3.000.000 y se puede ampliar después. Para acceder necesitas cédula, celular, correo y, a diferencia de lo que muchos asumen, no estar reportado negativamente en centrales de riesgo (no es para quien parte de cero, es para quien tiene historial limpio pero prefiere no usar tarjeta). Funciona en miles de comercios aliados, físicos y en línea, con hasta 6 cuotas mensuales. Según su propia página, la tasa efectiva anual ronda 28% a 29%, cerca del techo de usura vigente, más un aval y su IVA que se difieren junto con las cuotas. Si pagas el total dentro de los primeros 5 días de la compra, no te cobran interés ni aval. Sistecrédito se describe a sí misma como una entidad especializada en administrar cupos rotativos, sin figurar explícitamente como compañía de financiamiento vigilada por la Superfinanciera en su propia página de información al consumidor.

Algunos bancos tradicionales también ofrecen su propia versión: Bancolombia, por ejemplo, tiene una opción de compra a plazos desde $100.000 en más de 100 comercios aliados, con hasta 4 cuotas sin interés si pagas a tiempo.

Qué revisar antes de usarlas

La tasa efectiva anual real, no solo la cuota mensual. Una cuota “de $30.000” puede parecer manejable, pero solo el desglose te dice si esa tasa está cerca del techo de usura, que para agosto de 2026 la Superintendencia Financiera fijó en 29,66% E.A.

El aval o la fianza aparte del interés. Tanto Addi como Sistecrédito cobran este costo adicional sobre el capital, y se diferencia en las cuotas, lo que hace que el costo total suba aunque la tasa de interés parezca moderada.

Si la entidad reporta a Datacrédito o TransUnion. Un atraso de 30 días o más suele generar reporte negativo, que en Colombia permanece el doble del tiempo que estuviste en mora, con un tope de 4 años. Eso afecta tu puntaje para pedir cualquier otro crédito después.

Si la entidad está vigilada por la Superintendencia Financiera. Que una empresa esté vigilada no elimina el riesgo del crédito, pero sí te da un canal formal de queja si algo sale mal, distinto de acudir solo a la SIC por temas de datos personales.

El derecho de retracto y el pago anticipado. Verifica si puedes cancelar la compra en los primeros días sin penalidad y si pagar antes de la fecha límite realmente te libra del interés y del aval, como ocurre en algunos casos si pagas dentro de los primeros días tras la compra.

Cuántas de estas cuotas ya tienes activas a la vez. Es fácil acumular compras a cuotas en distintas plataformas sin notar cuánto suman en total sobre tu ingreso mensual.

Qué hacer en la práctica

Antes de aceptar un crédito BNPL, pide que te muestren la tasa efectiva anual y el valor total con aval incluido, no solo el valor de la cuota. Si la cifra final supera con claridad el precio de contado más un interés razonable, considera pagar de contado o usar una tarjeta de crédito que ya tengas con mejor tasa.

Si tienes un problema con Addi, revisa primero si tu caso corresponde a la Superintendencia Financiera (por ser vigilada) o si debes acudir directamente a la línea de atención al cliente de la plataforma. Con Sistecrédito, empieza por su propio canal de atención al consumidor y, si el reclamo es sobre manejo de tus datos personales, tienes la opción de acudir a la SIC.

Y si ya tienes varias cuotas BNPL activas al mismo tiempo, súmalas todas antes de aceptar una más. El problema de este tipo de crédito no es la cuota individual, es lo fácil que resulta acumular varias sin sentir el golpe hasta que llegan juntas.