Muchas familias colombianas resuelven así el acceso al crédito de un hijo, la pareja o un padre mayor: piden una tarjeta adicional sobre la cuenta del titular en vez de que esa persona tramite su propia tarjeta. Funciona, pero antes de solicitarla conviene entender quién responde si algo sale mal, porque no es una cuenta compartida en partes iguales.
El titular de la tarjeta principal es quien responde por completo ante el banco por lo que gaste el adicional. En la mayoría de entidades colombianas, el adicional no construye su propio historial en Datacrédito ni en TransUnion: el riesgo y el beneficio del uso caen sobre el titular.
¿Qué es una tarjeta adicional y cómo funciona?
Una tarjeta adicional (algunos bancos la llaman tarjeta amparada, como BBVA Colombia) es un plástico que el banco emite sobre el cupo de una tarjeta de crédito ya existente, a nombre de otra persona que el titular autoriza. No es una tarjeta nueva con cupo propio: comparte el mismo límite de crédito, el mismo estado de cuenta y la misma fecha de corte que la tarjeta principal.
El titular solicita la tarjeta adicional a través de la app, la banca en línea o en una oficina, entregando los datos personales de la persona beneficiaria. En la mayoría de bancos colombianos (Bancolombia, Davivienda, BBVA, Banco de Bogotá, entre otros) el trámite es rápido porque no requiere un nuevo estudio de crédito para el adicional: el banco ya evaluó el riesgo cuando aprobó al titular.
El titular controla el cupo que le asigna al adicional dentro del límite total de la tarjeta, y puede subirlo, bajarlo o bloquear la tarjeta adicional en cualquier momento desde la app, sin necesidad de que el adicional autorice el cambio.
Quién responde por la deuda: la responsabilidad recae en el titular
Aquí está el punto que más se malinterpreta. En el modelo que usan la mayoría de bancos colombianos, el titular es el único responsable ante la entidad financiera por todo lo que se cargue a la tarjeta adicional, sin importar quién hizo la compra ni si el adicional se comprometió a pagarla.
Eso significa que si el adicional hace compras que luego no puede o no quiere cubrir, la deuda igual aparece en el estado de cuenta del titular, y es el titular quien debe pagarla para evitar mora. El compromiso de reembolso entre el titular y el adicional, por ejemplo entre padres e hijos, es un acuerdo personal, no una obligación que el banco reconozca ni haga cumplir.
Esta responsabilidad no cambia aunque el adicional pierda la tarjeta, la use sin autorización de un tercero, o rompa la relación con el titular por fin de una sociedad, una separación o un conflicto familiar. El titular sigue respondiendo hasta que cancele la tarjeta adicional de forma expresa ante el banco.
Qué pasa con el historial crediticio de cada uno
El adicional generalmente no es reportado a Datacrédito Experian ni a TransUnion por el uso de la tarjeta adicional, porque no es codeudor ni tiene una obligación directa con el banco. En la práctica, esto quiere decir dos cosas.
El adicional no construye su propio puntaje usando la tarjeta adicional. Si el objetivo es que un hijo o una pareja empiece a formar vida crediticia propia, una tarjeta adicional no cumple ese propósito, y conviene evaluar en su lugar una tarjeta de crédito propia con requisitos más bajos, porque algunas entidades ofrecen productos pensados para un primer historial.
El titular es el único cuyo reporte se afecta. Si el uso del adicional lleva la tarjeta a mora, el reporte negativo aparece a nombre del titular, no del adicional, y puede bajar su puntaje aunque él no haya hecho las compras.
Antes de solicitar o aceptar una tarjeta adicional conviene confirmar esta política directamente con el banco, porque el lenguaje contractual puede variar entre entidades y algunos contratos sí incluyen cláusulas de responsabilidad solidaria para el adicional. Leer las condiciones específicas del contrato es la única forma de saber con certeza qué firma cada parte.
Riesgos reales que asume el titular
Responsabilidad total por el gasto ajeno: el titular paga aunque no haya autorizado cada compra puntual, solo el acceso general a la tarjeta.
Menor control diario del gasto: a menos que active alertas de consumo en la app, el titular se entera de una compra grande del adicional al mismo tiempo que factura, no antes.
Impacto en su propio cupo disponible: como el cupo es compartido, un adicional que gasta mucho reduce lo que le queda disponible al titular para sus propias compras o para una emergencia.
Riesgo si la relación cambia: el titular debe recordar cancelar la tarjeta adicional si termina la relación con esa persona, sea el fin de una relación de pareja, un empleado que ya no trabaja con él o un familiar con el que ya no tiene esa confianza. El banco no cancela la tarjeta adicional automáticamente por eso.
Exposición ante fraude o mal uso: si la tarjeta adicional se pierde o es clonada, el proceso de reclamo ante el banco lo debe iniciar el titular, porque es él quien figura como responsable de la cuenta ante la entidad.
Qué puede y qué no puede hacer el adicional
El adicional puede usar la tarjeta como medio de pago dentro del cupo que el titular le asignó, y en la mayoría de bancos accede a los mismos beneficios de la tarjeta principal, como millas, puntos y asistencias, aunque suele ser el titular quien redime los puntos acumulados.
Lo que normalmente no puede hacer es solicitar el estado de cuenta completo de la tarjeta principal, cambiar el cupo asignado ni tomar decisiones sobre la cuenta, como pedir un avance de efectivo por encima de su límite o cerrar la tarjeta. Esas funciones quedan reservadas al titular en la app o la banca en línea.
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Cómo protegerte si vas a dar o pedir una tarjeta adicional
Define con la otra persona, aunque sea en un acuerdo informal claro, cómo se van a cubrir sus gastos y qué pasa si no se cumple. El banco no participa de ese acuerdo, así que la claridad depende de ambas partes.
Activa las notificaciones de consumo en la app del banco para cada compra del adicional, no solo para las tuyas. Así te enteras el mismo día, no al final del mes en el extracto.
Asigna un cupo específico y realista para el adicional en lugar de dejarle acceso al cupo total de tu tarjeta. La mayoría de bancos permite este ajuste desde la app sin necesidad de ir a una oficina.
Revisa el contrato de tu tarjeta antes de solicitar el adicional, en especial la cláusula sobre responsabilidad y sobre reporte a centrales de riesgo, porque confirmar esto con tu banco evita sorpresas si algo sale mal.
Si el objetivo real es que la otra persona construya su propio historial crediticio, considera tramitarle una tarjeta propia en lugar de una adicional. Aunque tome más tiempo que aprueben esa solicitud, es la única vía para que su comportamiento de pago quede a su nombre en Datacrédito o TransUnion.
Si detectas cargos que ni tú ni el adicional reconocen, repórtalos primero a tu banco por los canales oficiales de fraude. Si la entidad no resuelve el reclamo dentro de los plazos que te informe, puedes escalarlo ante la Superintendencia Financiera de Colombia, que supervisa cómo los bancos atienden estos casos.
Diego Schreiber
